中经记者郑瑜北京报道
尽管小额贷款行业近年来持续收缩与调整，但一些区域的良性实践也在为探索行业可持续发展提供参考。
近期，广州市小额贷款行业协会（以下简称“广州市小贷协会”）公布了上半年广州市小额贷款公司基本发展情况和多项指标排名情况。
根据披露，截至2025年6月末，广州市107家小额贷款公司投放贷款金额268.4亿元，同比降低16.21%，营业收入12.6亿元，利润总额2.35亿元，净利润1.6亿元。上半年广州市小额贷款公司向小微企业及农牧户投放贷款金额占投放贷款金额比重达到45%，在2024年上半年，这一占比仅为18.15%。
一位小贷行业资深人士对《中国经营报》记者表示，相较于传统金融机构，小贷公司凭借灵活的服务模式、精准的需求对接，聚焦于大型金融体系覆盖不足的小微群体。作为普惠金融的重要实践者，小额贷款公司扎根基层，以“最后一公里”的服务触角为实体经济注入活力。
服务小微及农牧户成特色
根据广州市小贷协会官微，协会对2025年上半年全市小额贷款公司基本相关数据进行梳理，以此激励全市小额贷款公司找准小贷行业的历史方位和时代定位，履行小贷担当，展现小贷作为，为广州实体经济发展提供“源头活水”，推动广州小贷行业高质量发展。
记者注意到，此次广州市小贷协会披露的多项指标排名，包括贷款投放金额、贷款笔数、向农牧户及小微企业投放贷款以及利润总额、纳税总额等维度的前十名传统小贷和网络小贷公司情况。
投放贷款金额方面，第一到第十的网络小贷款公司包括广州TCL互联网小额贷款有限公司（以下简称“TCL小贷”）、广州广信普惠小额贷款有限公司、广州建信小额贷款有限公司、广东盈峰普惠互联小额贷款股份有限公司、广州市蝶金小额贷款有限公司、广州科东互联网小额贷款有限公司、广州圆通互联网小额贷款有限公司（以下简称“圆通小贷”）、广州市智度互联网小额贷款有限公司、广州市开汇互联网小额贷款有限公司、广州慧新互联网小额贷款有限公司。
广州市小贷协会特别披露了向农牧户及小微企业投放贷款前十名，体现出小贷行业服务实体经济的差异化发展活力。在这一榜单中，圆通小贷、TCL小贷等公司也榜上有名。
据公开信息，圆通小贷旗下圆通直播电商供应链金融系统2.0在今年7月上线，其支持个体工商户店铺融资，适用对象覆盖抖音、拼多多、快手平台直播商家。
根据圆通小贷公开披露，某平台销售美妆护肤品的店铺，开业三个月达到600万元的成交额之后，希望再开新的分店，但是接近20天的平台回款账期令其资金链承受压力，而圆通小贷可以参考主要店铺数据快速给予80万元的授信。店铺发货后不用等待平台回款，可以直接提取款项用于广告投流，实现5天日均10万元的营业额。
有接近圆通小贷人士透露，当前圆通金融板块主要侧重于体系赋能。
根据中国人民银行（以下简称“央行”）调查统计司数据，截至2024年12月末，全国共有小额贷款公司5257家。央行《2025年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，报告期内，涉农贷款持续增长，2025年二季度末，农村贷款余额38.95万亿元，同比增长7.4%，上半年增加2.15万亿元。农户贷款余额18.59万亿元，同比增长3.7%，上半年增加3934亿元。农业贷款余额6.9万亿元，同比增长8.1%，上半年增加5451亿元。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，广州市小贷协会公布数据也说明小贷公司最大的优势就在于能够和场景结合，在小贷行业整体收缩的背景下，这些小贷公司能够继续增长，体现了在市场竞争中的优势。
“这类机构共同的特点在于深耕特定行业或领域，比如TCL小贷利用其在家电产业链的优势，实现了差异化竞争。向农牧户及小微企业投放贷款的头部小贷公司，解决了传统金融机构难以覆盖的农村地区融资难题，促进了农业现代化和农村经济的发展。特别是在央行涉农贷款数据持续增长的背景下，这些小贷公司的实践为推动农村金融普惠化提供了经验和模式参考。”他表示。
扎根真实经营场景
行业共识在于，唯有扎根真实经营场景，方能让小贷在普惠金融的毛细血管中持续生长。
TCL金融官网显示，TCL普惠当前服务普惠客户超过300万，服务小微企业超过5万家，投放规模超过500亿元，品牌由广州TCL互联网小额贷款有限公司、惠州市仲恺TCL智融科技小额贷款股份有限公司、广州智科普惠融资担保有限公司联合运营。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，在当前环境下，广州市小贷协会公布的头部小贷继续增长，与互联网大厂旗下互联网小贷增长保持了相同趋势，此类小贷依托股东具备的场景及流量资源，联合外部合作伙伴，已在垂直领域建立起一定的竞争壁垒。
记者看到，以TCL普惠为例，旗下产品服务包括惠商贷（针对有事业、有房产，经营周转需要资金支持，但难以获得传统金融机构授信的小微企业主，利用多维数据化风控技术的房产抵押类普惠金融产品）、车险分期（面向具有车辆商业保险购买需求的物流企业、客运公司、网约车公司、商用车金融机构、挂靠车主及车队老板等）、惠农贷（为拟投保或已投保农业保险的农户及小微农企主提供信贷支持，拓宽农户的融资渠道）、惠薪贷（服务于优质企业旗下正式员工或白名单客群）。
“市场正经历从数量扩张向质量提升的转型期，只有那些能够适应市场变化、提供高效服务的公司才能实现持续增长。”王蓬博对记者表示，小贷行业正在两极分化。一方面，缺乏竞争力的小贷公司逐渐被淘汰；另一方面，头部公司凭借强大的资金实力、先进的技术平台以及广泛的客户资源不断扩张。
苏筱芮表示，头部小贷增长与行业整体出清并存，反映了小贷行业马太效应不断得到强化的发展趋势。头部小贷公司通过融合场景实现增长能够助力小贷快速、高效触达场景消费客群，以场景渠道优势规避同质化竞争，但也需要关注其中的场景端风险，包括场景客群的消费、借贷意愿是否真实，风控手段是否有效等。
对于行业发展，苏筱芮表示，头部小贷可借助大数据、人工智能等新兴科技，以AI大模型为锚来匹配不同农村金融客群客户的需求金额与周期，切入农村耕作、养殖等细分场景，结合场景特征推动资金“精准滴灌”。
不过，王蓬博也指出，头部小贷公司通过融合场景实现增长的模式优势在于可以提高客户的黏性和转化率，同时也能更好地控制风险。但挑战也包括如何有效整合线上线下资源，以及如何在保证服务质量的同时扩大规模。
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